个人征信不良通常由以下几种情况构成：

**逾期行为** ：

- 贷款逾期：单笔贷款在最近24个月内出现连续逾期达61日记录，或2次以上逾期达31日记录，或最近6个月内有1次逾期达31日记录。

- 信用卡逾期：单笔信用卡透支额达到1000元，且最近24个月内出现连续逾期达91日记录或状态为“呆账”或“冻结”。

- 逾期天数：贷款或信用卡当前逾期，或准贷记卡透支180天以上未还，或贷记卡最近12个月内未还最低还款额次数超过6期。

- 逾期状态标志：“4”表示逾期90天以上，“7”表示逾期180天以上，“B”表示逾期欠款被记作呆账。

**查询记录** ：

- 频繁申请贷款和信用卡可能被视为财务状况紧张，影响信用评估。

**公共信息问题** ：

- 欠税记录、行政处罚记录、重大法律纠纷、电信欠费等公共信息中的负面记录。

**其他不良记录** ：

- 担保人代偿、以资抵债等特殊情况的记录。

- 被纳入银行、同业或征信机构的不良客户信息库。

- 作为被告的重大诉讼或仲裁记录。

- 恶意骗取银行资金行为记录。

- 正在服刑或近7年内有刑事犯罪记录。

不良信用记录一旦形成，可能会影响个人在未来申请贷款、信用卡等金融产品时的审批结果和贷款额度。因此，维护良好的信用记录非常重要